Имеет ли право банк передать долг коллекторам

Банки могут передавать долги клиентов сторонним организациям.

Последние получают все права на получение средств от заемщика. Такие компании носят название коллекторских.

Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия

По статье 388 Гражданского кодекса кредитор имеет право передавать требования любому лицу, в том числе коллекторским организациям.

УЧТИТЕ! В зависимости от кредитного договора согласие заемщика может не требоваться.

Кроме того, условие в соглашении о запрете уступки требования не лишает права банковской организации передать это право. Должник сможет привлечь банк к ответственности за нарушение договора.

При получении потребительского кредита следует обратить внимание на сведения, предоставляемые финансовой организацией.

Статьей 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена обязанность разместить информацию о возможности запрета уступки и обсудить это условие с заемщиком.

Законодательство

Основной акт — Гражданский кодекс: статьи 382–386 устанавливает общий порядок перехода прав от кредитора к иным лицам. Статьи 388–390 содержат правила уступки требования.

Для разъяснения отдельных моментов используется Постановление Пленума Верховного суда от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки».

С 2017 года в силу вступил Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В этом акте закреплены основные требования к коллекторским компаниям, принципах их работы.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353 «О потребительском кредите (займе)». Документ содержит нужную информацию об уступке в статье 12.

Какие дела продают чаще всего

Большой шанс цессии у долгов с такими характеристиками:

1. Нет платежей по займу.
2. Отсутствие обеспечения у кредита (залога, поручительства и т.д.).
3. Небольшой размер. Для каждой компании эта величина разная – от нескольких десятков тысяч до пары сотен тысяч рублей.
4. Имеются судебные вердикты, не принесшие результата по взысканию. Продать долг коллекторам после решения суда – единственный оставшийся способ для финансового учреждения возместить убытки от невозвращенного кредита.
5. Большая неустойка (проценты) за неуплату.
6. Просрочка длится несколько лет.

Продать долг могут не только банки, но и микрофинансовые организации. Последние занимаются этим чаще по ряду причин:

1. У таких компаний гораздо меньше средств и возможностей обращаться в суд для принудительного исполнения договора. У банков укомплектован специальный штат юристов, занимающихся судебными спорами с должниками.
2. Из-за больших популярности и высоких процентов микрофинансовым компаниям нет необходимости гоняться за каждым заемщиком – на место одного придет десять.

Как узнать, что долг продан

Так как об уступке необходимо сообщить, то должник получит уведомление от кредитного учреждения или коллекторов.

В большинстве случаев заемщик получает заказное письмо от банковской организации. Возможны другие ситуации: звонок по телефону, приход коллекторов по месту жительства без уведомления.

Иногда закрывают счет в банке, что проверяется проведением платежа: операция в таком случае недоступна.

Если уведомление отсутствует, а коллекторы требуют возврата денег, то можно сходить в банк и, предоставив сотрудникам необходимую информацию о договоре, узнать статус займа и факт продажи.

Что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам

Когда банк передает долг коллекторам, можно воспользоваться следующим алгоритмом.

Дождаться уведомления от финучреждения, коллекторской организации или обратиться к ним напрямую с запросом о предоставлении доказательств уступки в силу п. 1 ст. 385 Гражданского кодекса. Верховный суд разъяснил (пункт 21), что уведомление должно содержать информацию, с помощью которой можно правильно установить нового кредитора и его объем прав. Если сведений недостаточно, то должник может:

• не исполнять обязательство;
• потребовать дополнительную информацию от старого кредитора.

Возможно обращение в суд в следующих случаях:

1. В соглашении о займе содержится запрет уступки. Должник может требовать расторжения договора цессии между банком и коллекторами (пункт 16 Постановления Пленума).
2. Кредитным контрактом предусмотрена обязательность согласия должника на уступку, а оно не было получено. Есть право требовать возмещения расходов (пункт 18 Постановления Пленума).
3. Имеются возражения относительно договора с банком. Заемщику необходимо уведомить о них нового кредитора (статья 386 Гражданского кодекса) и заявить о претензиях в суд.
4. Основание признания перехода прав к коллекторам недействительным содержится в части 5 статьи 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Если новый или старый кредитор не удовлетворяют требованиям закона, например, не зарегистрированы в реестре, они не вправе требовать возврата займа.

Следующие шаги:

1. Узнать точную сумму долга, подготовив документы о внесенных суммах (чеки, график платежей и т.д.).
2. Проверить существование коллекторской фирмы в государственном реестре.
3. Если уступка законна, нет оснований обращаться в суд, то можно возместить долг коллекторам или дождаться соответствующего судебного решения. Следует помнить, что за неуплату начисляется неустойка. Чем дольше он не возвращается, тем больше кредитор взыщет в судебном порядке.

ВАЖНО: коллекторы не могут применять насилие, угрожать и совершать другие подобные действия. Это регламентируется ст. 6 Федерального закона «О коллекторах». В случае нарушений должник может обратиться в органы полиции.

Можно ли не платить

Единственный вариант, когда должник имеет право игнорировать предъявленное требование, – он не был уведомлен о переуступке займа.

В остальных случаях в связи с тем, что кредитный договор продолжает свое действие, обязанность возместить задолженные средства остается.

Коллекторская организация обратится в суд за принудительным исполнением договора. По судебному решению имущество заемщика может быть арестовано и выставлено на аукцион в уплату долга.

Отличие продажи долга от сходных институтов

Была рассмотрена классическая ситуация: между банком и коллектором заключается договор цессии. Но существуют другие способы их взаимодействия. Наиболее вероятны варианты:

• поручение;
• агентирование.

В отличие от цессии, банк при заключении таких контрактов оставляет за собой все права по займу, передавая лишь отдельные полномочия коллекторским компаниям. Простыми словами, последние выступают посредниками между финансовым учреждением и должником. Их возможности:

• предъявлять иски;
• организовывать личные встречи;
• находить имущество для взыскания;
• участвовать в судебных заседаниях;
• совершать прочие действия в рамках закона.

В таких случаях заемщик остается должным банку, пределы полномочий коллекторов ограничены поручением или агентским договором, поэтому правила о цессии не применяется.

Наиболее экзотический вариант — контракт о факторинге (или финансирование под уступку денежного требования), статьи 824–833 кодекса. Его заключают компании, совместно работающие длительное время или являющиеся друг другу материнской и дочерней.

Так, у многих банков созданы отдельные специализированные юридических лица, занимающиеся коллекторской деятельностью. Так как к факторингу применяются положения о цессии, то для должника нет никакой разницы между этими двумя контрактами.

Заключение

Для продажи долга есть несколько способов. В любом случае нужно проверить законность уступки, исследовав договор и предоставленные сведения, и обратиться к юристу.

Полезное видео

Советы и подробные рекомендации: