При получении кредита банки нередко предлагают оформить страховку.
Они не всегда поступают честно и включают в договор или приложения к нему условия о страховании, даже не сообщив об этом заемщику. Это называется навязанной услугой.
Содержание
Законодательство
Гражданский кодекс: устанавливает основные правила кредитования (статьи 807 – 823) и страхования (статьи 927 – 970).
ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» регулирует работу кредитных организаций.
+7 (812) 425 6761 - Санкт-Петербург и обл.
8 (800) 350 8362 - Другие регионы РФ
Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возьмет решение всех ваших проблем на себя!
ФЗ «О защите прав потребителей» — основной закон, содержащий права и обязанности потребителя и способы защиты права.
ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите» — специальный закон, регулирующий правила выдачи займов гражданам. В нем содержатся как права и обязанности сторон кредитного договора, так и допустимые условия соглашения (статьи 5–7, 9–11).
ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулирует вопросы страхования, конкретизируя положения Гражданского кодекса.
Имеет ли право банк навязывать страховку при взятии кредита
По статье 935 Гражданского кодекса следует различать два вида обязательной страховки:
- в силу закона – обязательна для всех организаций и граждан;
- в силу договора – обязательна для сторон соглашения.
В большинстве случаев страхование необязательно. Исключение — ипотека согласно статье 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При оформлении ипотеки существует ряд нюансов как договора займа, так и самой страховки.
Во всех случаях, кроме ипотеки, действует общее правило, описанное в пункте 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»: запрещено обуславливать одну услугу предоставлением второй. Страхование — самостоятельная услугой, поэтому навязанная страховка жизни незаконна.
Страховка по потребительскому кредиту осуществляется по требованию кредитора. Если требования не поступило, оно не содержится в договоре, то страховка считается необязательной.
При выдвижении кредитором условий о страховании следует учесть ряд моментов (часть 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»):
- Заемщик осуществляет страховку за свой счет.
- Кредитор предлагает страховщика или требования, которым он должен удовлетворять.
- При отказе заемщика банк обязан предложить иной вариант кредита.
ВАЖНО: для разрешения вопросов о страховании при выдаче потребительских кредитов подойдут разъяснения Минфина России от 4 мая 2018 года «По вопросу заключения и расторжения договоров страхования».
Что делать, если банк настаивает на полисе
Следует помнить, что заключение кредитного договора – право, а не обязанность. Если клиент не соглашается на предложенные условия, то организация имеет все основания отказать в заключении договора. В таком случае заемщику остается только обратиться в другую организацию.
Однако в части 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите» предусмотрено: если заемщик отказывается оформить страховку, то кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант кредита на схожих условиях. Но процентная ставка по займу увеличится.
В связи с этим на стадии оформления кредитного договора обращаться за защитой прав не имеет смысла, в первую очередь, из-за отсутствия нарушения прав заемщика.
Что делать, если уже взял
Если кредитный договор заключен, а вместе с ним вступило в силу страхование, то потребитель может:
- Отказаться от кредита и других связанных соглашений, вернув часть страховой премии.
- Погасить заем досрочно, получив право на досрочное расторжение страхования.
- Аннулировать соглашение, подав заявление в банк или СК.
В течение 14 периода охлаждения можно расторгнуть договор страхования, вернув всю сумму страховой премии.
Этот период установлен Указанием Центрального Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»
При расторжении договора со страховой компанией следует действовать по следующему алгоритму:
- Найти бланк заявления расторжения соглашения на сайте организации, собрать пакет документов: паспорт, договоры, полис и другие.
- Заполнить два бланка заявления – одно для заемщика, другое для страховой (на нем должна быть подпись сотрудника организации).
- Доставить заявление лично, обычной или электронной почтой в страховую компанию.
- Дождаться ответа организации (должен поступить в течение 10 дней).
- Соглашение считается расторгнутым с момента получения организацией заявления. Иная дата может быть установлена этим же соглашением.
- При отказе от расторжения договора можно воспользоваться судебной защитой, приложив письменный отказ расторгать соглашение к иску или обращаться в Роспотребнадзор, Центральный Банк с жалобой. Эти органы проведут проверку и в случае нарушения привлекут к ответственности.
Следует помнить, что при отказе от обязательной по соглашению сторон страховки кредитор имеет право (части 11-12 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»):
- увеличить процентную ставку;
- требовать прекращения кредитования;
- требовать возврата оставшейся суммы по займу вместе с процентами за время фактического пользования займом;
- последние два пункта вместе.
Для чего банки навязывают страховки
Навязывание страховки происходит разными способами:
- Сотрудник пытается уговорить клиента оформить соглашение.
- Условия включаются в тексты без ведома клиента. Это безусловное нарушение прав потребителя, поэтому все меньше и меньше практикуется, являясь скорее исключением.
- После оформления контракта документы не выдают на руки сразу. Тем самым организация тянет время, чтобы клиент не смог вернуть страховую премию.
- Присоединение к коллективным программам с уплатой дополнительных расходов.
Основные причины оформления страхования:
- Дополнительная гарантия возврата денег для банка. Возможно, некоторые банки могут выдавать кредиты и без дополнительных условий, но это грозит не только финансовыми потерями при невыплате кредитов, но и отзывом лицензии.
- Дополнительная гарантия для заемщика. Страхование – способ защитить себя от неблагоприятных жизненных ситуаций. В случае увольнения, болезни выплачивать кредит не будет возможности, однако это сможет сделать страховая организация.
- Банк установил премиальную систему в зависимости от количества оформленных страховок. Так сотрудники организаций материально заинтересованы предлагать и оформлять как можно больше страховых договоров.
- Между банком и страховой компанией существует соглашение. По ним банк и страховая могут делить прибыль от оформленных страховок. Подобные теневые схемы неоднократно становились предметом разбирательства в высших судебных инстанциях.
Заключение
Несмотря на незаконность навязывания страховки при получении кредита, иногда банки проявляют особую хитрость, поэтому доказать факт навязывания сложно. Чтобы предупредить появления неожиданных положений в тексте соглашения, нужно его внимательно читать, а при появлении вопросов обращаться за помощью к юристу.
Полезное видео
Советы и рекомендации:
+7 (812) 425 6761 - Санкт-Петербург и обл.
8 (800) 350 8362 - Другие регионы РФ
Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возьмет решение всех ваших проблем на себя!
Как правило, в таких случаях банк и страховая компания относятся к одной финансовой группе.