Что делать и как быть, если нечем платить кредит

foto2Кредиты, микрозаймы, ипотеки – все это так заманчиво, и кажется, что вернуть заем будет совсем не сложно.

Но иногда случается, что кредитная ноша становится неподъемной, а долг начинает расти в геометрической прогрессии. Это может привести к началу долговой ямы, выбраться из которой бывает трудно.

Законодательство

Банковская деятельность регламентируется различными нормативно-правовыми актами и предусматривают ответственность как кредитора, так и заемщика.

  1. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» распространяется на отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу на основании кредитного договора.

Нормативный документ четко регламентирует порядок его выдачи, условия, сроки, требования к заемщику, процентную ставку, ответственность за взятые обязательства.

  1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банковской деятельности» регулирует работу самих банков и небанковских кредитных организаций.
  2. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливает основания для признания должника несостоятельным (банкротом), порядок и условия проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве.
  3. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности организаций» перечисляет правовые основы деятельности МФО.
  4. Гражданский кодекс РФ фиксирует и регламентирует общие нормы и правила взаимодействия кредитора и заемщика, банковской деятельности, банкротства и т. д.

Возможные события

Существует ряд положений, которыми может воспользоваться как кредитная организация, так и должник.

Досудебное

  1. При появлении просрочек сотрудники банка начинают звонить клиенту и уточнять причину задолженности. Вначале они не грозят разбирательством, но это не значит, что так будет всегда. Если срок небольшой, то достаточно дать банку гарантию, что к указанной дате нужная к погашению сумма будет внесена, и это на время решит проблему.

Гарантировать обещанный платеж рекомендуется, только если у вас действительно есть возможность заплатить.

Учитывайте, что внести необходимо не только сумму ежемесячного платежа, но и денежные средства, покрывающие начисленные за просрочку пени.

  1. Кредитные каникулы. Если ситуация, вынудившая допустить просрочку, временная, то лучше сразу обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки оплаты.

Сделать это лучше заранее, примерно за неделю до даты платежа.

Внимательно ознакомьтесь с условиями договора: предоставление такой услуги бывает возможно лишь по истечению определенного срока, например полугода.

Можно рассмотреть перенос самой даты платежа: если она назначена на начало месяца, то лучше перенести её на последние дни, тогда появится время разобраться с возникшей ситуацией и не допустить просрочки в принципе.

  1. Реструктуризация долга. Банк вправе продлить срок кредитования либо уменьшить ставку по займу. В первом случае снижается сумма ежемесячного платежа, а во втором уменьшается переплата, но на практике такой вид реструктуризации встречается реже.

Также можно получить новый кредит в том же самом банке, но на более выгодных условиях, и часть средств сразу списать в счет погашения предыдущего займа.

  1. Рефинансирование долга в другом банке. Придется обратиться в иную кредитную организацию и честно указать, что заем необходим для погашения уже имеющейся задолженности. Не все банки на это пойдут, но попробовать можно. Минус в том, что рефинансирование выгодно только в двух случаях:
  • множество кредитов, кредитных карт с различными процентными ставками и датами платежей;
  • когда тело кредита еще не погашено в значительном размере.
Читайте также:  Если у банка отозвали лицензию как вернуть деньги юридическому и физическому лицу

Если погашение долга осуществляется аннуитетными платежами, это значит, что сначала заемщик гасит проценты и лишь к концу срока выплачивает основную сумму.

Рефинансируя кредит, выплатив почти все проценты по кредиту одному банку, вы обрекаете себя на длительную выплату уже другому банку. Даже при условии меньшего платежа делать это крайне невыгодно.

  1. Страховой случай. Когда оформляется кредитный договор, банки могут манипулировать одобрением при отказе от страхования как дополнительного условия кредитования. По сути это незаконно, но таким образом банк защищает себя от риска невозврата долга.

Даже если страховка была оформлена, заемщик может в любой момент от неё отказаться. Преимущество отказа — в снижении ежемесячного платежа и платежной нагрузки.

Воспользоваться же страховкой вы сможете только при наступлении страхового случая:

  • смерть заемщика;
  • потеря трудоспособности и инвалидность;
  • сокращение на работе или ситуация, когда нанимателю пришлось уволить сотрудника.

Даже при этих обстоятельствах страховщик, вероятно, будет оспаривать условия договора, выносить их за рамки страхового случая, искать лазейки и нарушения, чтобы не оплачивать премию.

Совет: не нарушайте достигнутые с банком договоренности, иначе ухудшите свою кредитную историю и можете потерять доверие к себе, что негативно отразится в будущем.

Если вы собираетесь увольняться с работы, то лучше внести платеж на два и более месяца вперед.

Судебное

Доводить до этой стадии нежелательно, ведь вероятность проигрыша должника перед кредитором практически стопроцентная:

  1. Пытаться оспорить условия кредитного договора. Минус способа в том, что для этого необходимо полное погашение всей суммы долга, включая проценты. Кроме того, очень сложно будет признать договор незаключенным, если все существенные условия были прописаны.

Обратите внимание на график платежей или сумму ежемесячного взноса: возможно, они были неверно рассчитаны или банковский сотрудник допустил ошибку при оформлении.

  1. Признать себя банкротом. Такое право есть как у юридических, так и физических лиц. Последние могут оперировать возникновением сложных жизненных обстоятельств и тяжелых финансовых затруднений.

Проблема в том, что доказать это непросто, а еще нужно понимать, что для инициации процедуры банкротства требуются значительные материальные расходы. А самое главное, что последствия признания себя банкротом могут плохо отразиться на будущем заемщика.

Ст. 213.30 ФЗ № 127 «О несостоятельности» — последствия признания гражданина банкротом:

  • в течение 5 лет после получения статуса банкрота человек не может оформлять сделки по кредитам, не уведомив об этом контрагента;
  • в течение 3 лет после завершения процедуры банкротства несостоятельный гражданин не может занимать должность управляющего юридического лица, кредитной, страховой организацией и т. д;
  • данный статус можно получить только один раз.

Послесудебное

После вынесения решения суд определяет дату, когда должнику полагается в добровольном порядке не только погасить сумму долга, но и возместить судебные издержки выигравшей стороне. Если этого не происходит, банк обращается в службу судебных приставов и предъявляет исполнительный лист.

Приставы, в свою очередь, также предоставляют должнику период времени для добровольного погашения, в противном случае в принудительном порядке взыскивают денежные средства или имущество.

Однако даже на этой стадии можно попробовать договориться. Например, пообещать им, что погашение будет производиться через банк. Это эффективнее, так как снижается риск задержки платежа или его утери.

Для этого нужно обратиться в офис организации, договориться с сотрудником, курирующим ваш вопрос, и составить протокол беседы, где будут отражены условия дальнейшего взаимодействия.

Это убережет вас от нежданных визитов судебных приставов и других неприятных последствий, например ареста счетов и/или изъятия имущества.

Что будет, если не платить кредит?

foto3В случае длительного отсутствия платежей по кредиту у заимодавца есть три варианта:

  1. Потребовать полного погашения задолженности и обратиться в суд.
  2. Продать долг коллектроскому агентству.
  3. Обратиться в правоохранительные органы.

Пошаговые действия по первому пункту описаны выше.

Насчет второго пункта все не так однозначно. С точки зрения отношений кредитора и заемщика коллектор — это третье лицо, кому банк или небанковская кредитная организация переуступает право требования по взысканию долга (ст. 388 ГК РФ).

Читайте также:  Как правильно написать заявление на возврат страховки по кредиту

В этом случае между коллекторским агентством — обычным юридическом лицом — и кредитной организацией заключается агентский договор.

Агентство также может выкупить ваш долг, но это если речь идет о небольших суммах.

В российском законодательстве отсутствуют нормативные акты, которые контролировали бы их деятельность в полном объеме. По этой причине сотрудники, чаще всего выходцы из силовых структур, применяют радикальные и даже незаконные меры по взысканию.

Важные детали: в соответствии с ч. 1 ст. 385 ГК должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

Третий пункт. Финансовая организация может передать кредитное досье должника в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела по статье 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Как бы страшно ни звучало это из уст банковского сотрудника, не нужно поддаваться панике.

Во-первых, что значит «уклоняться от погашения задолженности»? Это понимается как умышленное неисполнение обязательств по оплате долга, но только в том случае, когда такая возможность реально была.

Во-вторых, чем характеризуется злостность уклонения? Это оценочная категория, и она рассматривается через призму поведения должника, длительности непогашения, препятствию судебным приставам-исполнителям изъять и реализовать имущество.

В-третьих, преступление длящееся, соответственно необходимо достоверно установить момент, с которого исчисляется этот срок, что на практике сделать довольно затруднительно.

Следует знать: в каком-то смысле ст. 177 УК РФ конкурирует с другой статьей этого же кодекса – 315 УК РФ «Неисполнение приговора суда, решения суда или иного судебного акта». Данный раздел более четко разграничивает субъектный состав уголовного правонарушения, а значит толкуется в пользу применения последнего.

Как можно договориться с банком

Позвонить или прийти в отделение — это лучший способ заявить, что вы хотите гасить заем и не собираетесь уклоняться.

Как быть, если потерял работу

Ключевым фактором будет причина потери, так как она может быть объективной (сокращение, потеря трудоспособности, инвалидность) и субъективной (увольнение по собственному желанию).

Если есть возможность представить документы, подтверждающие отсутствие работы не по вашей инициативе, следует это сделать. В противном случае лучше написать заявление и пытаться решить проблему одним из способов, описанных выше.

Также можно представить документ о том, что вы состоите в центре занятости населения. Это даст гарантию, что вы можете и собираетесь работать.

Матери-одиночки

Есть два выхода:

  1. Реструктуризировать кредит (описано выше).
  2. Пытаться расторгнуть договор путем подачи заявления, чтобы не начислялись проценты. После решениясуда предоставить судебным приставам справку и платить минимальными платежами. Закон более лоялен, если вы мать-одиночка или находитесь в декретном отпуске.

Пенсионерам

Каких-либо льгот и прерогатив для этой категории заемщиков не предусмотрено, поэтому действовать нужно, как и при обычных обстоятельствах.

Как решить вопрос с банком, если есть страховка

Если ситуация попадает под страховой случай, то нужно сформировать пакет необходимых документов и обратится с ним в СК, также уведомить об этом банк.

Если уже пошли просрочки и в МФО тоже

Как можно быстрее погасить просрочки либо обратиться в организацию для урегулирования проблемной ситуации.

Когда машина в залоге

Залог — это своего рода обеспечительный платеж для банка в случае неплатежеспособности заемщика. Однако не лучший вариант для последнего, ведь банк в случае взыскания залогового имущества будет реализовывать его по бросовой цене, что невыгодно обеим сторонам.

Продавать имущество в залоге не стоит: подобные сделки могут быть оспорены.

Когда набрал много кредитов в разных банках

Лучше всего обратиться в один банк и попросить рефинансирование. Для этого лучше всего сравнить процентные ставки доступных кредитных организаций и выбрать самую выгодную.

Читайте также:  Как правильно написать заявление на отказ от страховки по кредиту

Если суд уже вынес решение

Главное — не скрываться и контактировать с банком даже после судебного процесса. Это позволит договариваться и склонять ситуацию в свою пользу. Подробные шаги описаны выше.

Заявление в банк о невозможности платить по кредиту

foto4Такое заявление не избавит обязательств по выплате, но если ситуация дойдет до суда, то наличие обращения докажет факт вашего добросовестного отношения и подтвердит, что вы уведомляли банк и стремились урегулировать ситуацию.

Стандартного образца нет. Заявление лучше писать собственноручно, с указанием всех обстоятельств, имеющих значение для дела.

СКАЧАТЬ Образец заявления

Можно приложить справку 2-НДФЛ, если хотите показать снижения заработной платы, больничный лист, свидетельство о смерти и т. д. Можно принести заявление лично и попросить копию с отметкой о принятии либо отправить по почте с описью вложений на юридический адрес. Стоит продублировать на электронную почту. При необходимости цифровая версия заверяется нотариально, поэтому удалять письмо не следует.

Подать в суд

Существует судебная практика, позволяющая привлекать кредитные организации к административной ответственности за единоличные действия по изменению условий договора.

Это редкий случай относительно всей массы дел данной категории, и суд чаще встает на сторону кредитора, однако везде есть свои нюансы. Подавая в суд самостоятельно, вы тем самым признаете факт дальнейшей невозможности выплачивать кредит на условиях банка.

Это позволит избежать больших просрочек и зафиксировать сумму долга. Также в отдельно взятых случаях, когда кредитор со своей стороны нарушает условия договора, можно попробовать взыскать моральный ущерб.

Но для российского законодательства это новая веха, и доказать и обосновать свой моральный вред крайне сложно. Даже если суд удовлетворит это требование, скорее всего, сумма будет символической.

Этого нельзя делать

Не стоит идти на поводу эмоций и совершать следующие действия.

Рефинансировать долг

Несмотря на возможное уменьшение платежа по кредиту, это невыгодно. Получается двойная переплата процентов, ведь графики платежей построены таким образом, что сначала большая часть ежемесячного платежа идет в погашение процентов, а уже затем — в сумму основного долга.

Пропадать и не выходить на связь

Не стоит скрываться, не отвечать на звонки или уклонятся от встречи, так как подобные действия могут быть расценены не в вашу пользу.

Продавать имущество под залогом

Продавать или дарить имущество нельзя. Подобные сделки будут оспорены, а в ваших действиях могут содержаться признаки состава преступления.

Переписывать имущество на других лиц

Ситуация такая же, как и с продажей или дарением. Любую сделку, связанную с отчуждением залогового имущества, банк будет оспаривать, если это сделано в целях сохранения имущества. Либо кредитор потребует направить вырученные средства в счет погашения задолженности.

Где можно получить консультацию

  1. Для начала вы можете обратиться в сам банк, чтобы он разъяснил вам порядок действия.
  2. Если вы считаете, что банк нарушает ваши права, то можете идти в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека либо территориальный орган прокуратуры РФ с тем же требованием.
  3. Можно обратиться к юристам или адвокатам. Сейчас многие проводят первичные консультации бесплатно, а после правовой оценки представленной документации смогут сказать примерный исход дела.

Заключение

Нет безвыходных ситуаций. Даже если вам кажется, что положение безнадежно, не поддавайтесь истерике, не пытайтесь скрыться, вы просто будете терять время в надежде, что про вас забудут.

Сейчас почти все документы содержатся в электронном виде, что практически исключает человеческий фактор. Помните, всегда можно найти компромисс, важно быть в курсе своих прав, не забывать об обязанностях и хотеть разобраться с проблемой.

Полезное видео

Алгоритм написания заявления:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

Капча загружается...