Условия реструктуризации кредита для физического лица

При сложностях с выплатой ссуды – коммерческие банки предлагают своим заёмщикам услугу реструктуризации задолженности. Подробно разберем данное предложение.

Законодательство

Законодательно регулируется законом «О внесении изменений в ФЗ «О ЦБ Российской Федерации (Банке России)» от 03.04.2020 N 106-ФЗ и иными нормативно-правовыми актами ЦБ и коммерческих банков.

Реструктуризация долга по кредиту

Это изменение кредитором условий по погашению долга. Как правило, принятые меры помогают облегчить выплату. Происходит это за счёт послаблений условий по кредиту, например, за счёт пролонгации или снижения процентной ставки.

При данной услуге изменяются условия текущего кредитного договора между банком и клиентом.

Реструктуризацию может предоставить только банк, выдавший кредит, а рефинансировать – любой другой. Данное правило значительно упрощает получение более лояльных условий по текущей задолженности.

Реструктуризировать кредитную задолженность физическому лицу можно следующими методами:

• пролонгация займа (за счёт снижения ежемесячного платежа, но с увеличением графика выплат);
• изменение валюты (кредит в валюте переводится в рубли, что защищает ссуду от колебаний курса);
• отсрочка погашения (снижение суммы платежа за счёт переноса срока оплаты задолженности и процентов);
• кредитные каникулы (отсрочка платежей на срок не более 6 месяцев);
• изменение процентной ставки (применяется когда превышает установленную ЦБ);
• отмена штрафов (для добросовестных заёмщиков, которые попали в трудную финансовую ситуацию);
• господдержка (использование материнского капитала, выплаты для многодетных семей).

Достоинства услуги для клиента: возможность избежать суда и дальнейших контактов с приставами, сохранение кредитной истории чистой, снижение финансовой нагрузки на заёмщика, защита имущества от ареста и реализации.

Однако у реструктуризации есть один большой минус – существенное увеличение переплаты по кредиту.

Кому можно воспользоваться

Обратиться за услугой может клиент банка, у которого отсутствуют просрочки по долговым обязательствам.

Для получения реструктуризации у заемщика должны быть веские причины, а именно:

• потеря работы;
• декретный отпуск;
• призыв в армию;
• проблемы со здоровьем;
• колебания курса валюты (если займ взят не в рублях);
• изменение банком условий по ссуде;
• форс-мажорные обстоятельства.

Как правильно это сделать

У каждого кредитного учреждения своя программа реструктуризации и подход к каждому клиенту индивидуален. Однако, существуют общие права оформления услуги:

1. Подача клиентом заявления и предоставление всех необходимых документов (справки из медучреждения, 2-НДФЛ, Военкомата, а также приказ с места работы, свидетельства о рождении и другие).
2. Рассмотрение банком предоставленных бумаг.
3. Возможно, сотрудники запросят дополнительные документы.
4. Принятие кредитным учреждением решения.
5. Уведомление клиента.
6. Подписание документов обеими сторонами.

При положительном решении клиент получает допсоглашение и новый график выплат.

Подводные камни

Некоторые банки предоставляют данную услугу на платной основе – за комиссию, что ухудшает финансовое положение заемщика. Также при реструктуризации долга нельзя изменить процентную ставку по кредиту (можно только через рефинансирование в стороннем банке).

Услуга оформляется не мгновенно, не стоит тянуть с подачей заявления.

Будьте внимательны при подписании нового документа/договора, и уделите особое внимание периоду, срок погашения может увеличиться до 2-х раз!

На практике

Многие крупные коммерческие банки охотно реструктурируют кредитную заложенность, что выгодно обеим сторонам. Перед принятием решения запросите у банка справку об остатке задолженности и проконсультируйтесь с кредитным специалистом банка. Уточните все моменты, требующие пояснения.

Перед подписанием допсоглашения о реструктуризации взвесьте все плюсы и минусы. Если все-таки решились, то такая услуга будет небольшой «передышкой» в погашении долга.

Совет. При отказе, в предоставлении услуги, необходимо подать новое заявление и хранить все документы, чтобы в случае повторного отказа – у вас были доказательства для суда.

Приведенные условия для данной процедуры подходят в большинстве банков: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа, Тинькофф и др.