Правила возврата страховки по кредиту при досрочном погашении

После заключения договора страхования его всегда можно расторгнуть. Однако в зависимости от ситуации последствия аннулирования соглашения будут разными.

В некоторых случаях возможен возврат страховки по кредиту при досрочном погашении, а в других нет. Все зависит от условий.

Законодательство

1. Страхование регулируется Гражданским кодексом РФ: статьи 927–970.

Важнейшая норма – статья 958, дающая право страхователю отказаться от договора в любое время до наступления страхового случая, в том числе на досрочное расторжение.

2. ФЗ «О защите прав потребителей» – базовый закон потребителя, собравшегося брать заем, заключить соглашение страхования. В нем содержатся общие нормы, регулирующие права и обязанности сторон, способы защиты права.
3. ФЗ «О потребительском кредите» – специальный закон, регулирующий выдачу займов гражданам. Содержит правила, статья 7.
4. ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» – регулирует права сторон, раскрывает содержание понятий.
5. Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Содержит обязательные требования к содержанию договоров. Этим актом установлен период охлаждения, равный 14 дням.

Когда возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?

Под возвратом страховки понимается возвращение страховой премии – суммы, которую платит лицо за предоставляемые компанией услуги.

Перечень случаев возможного прекращения страхования, а также возврата находится в статье 958. Он не относится к закрытым. Это говорит о том, что любой потребитель может попытаться обосновать расторжение договора пунктом 1 статьи 958, в том числе при погашении задолженности по потребительскому кредиту.

Некоторые считают, что только прекращение предпринимательской деятельности или гибель имущества не по страховому случаю — основания досрочного прекращения страхования, но это не так. Главные критерии:

• отпадение возможности наступления случая;
• существование риска отпало по иным основаниям, чем случай.

Показателен случай, разобранный Верховным судом в деле от 22.05.2018 № 78-КГ18-18.

Заемщик взял кредит и заключил договор. А в полисе установлено правило: сумма, выплачиваемая при наступлении случая, уменьшается пропорционально сумме выплаченного долга по займу.

Заемщик вернул сумму кредитования досрочно, в связи с чем договор займа прекратился. Затем он обратился в СК с просьбой о расторжении договора по статье 958 Гражданского кодекса в связи с тем, что страховая сумма в случае наступления случая будет равна нулю.

Помимо расторжения соглашения заемщик потребовал вернуть часть премии. После отказа организации обратился в суд. Две судебные инстанции отказали, лишь Верховный суд разъяснил, что требования истца обоснованы.

Аргумент Верховного суда: перечень для досрочного расторжения соглашения по пункту 1 статьи 958 не закрытый. Суд приравнял выплату кредита к фактическому расторжению соглашения, так как отпала возможность страхового риска.

Кроме того, в таком случае невозможно возложить обязанность на организацию по выплате, если случай все-таки произойдет.

Возвратить премию можно за любое добровольное страхование, в том числе:

• жизни;
• несчастных случаев и болезней;
• утрата или повреждение имущества;
• убытки от предпринимательской деятельности;
• ответственность по договору.

Итак, возможность возврата зависит от условий соглашения, а также конкретной ситуации, и может быть предусмотрена программой страхования.

Когда откажут на законных основаниях

Отказ от возвращения премии может иметь место в нескольких ситуациях:

• при наступлении страхового случая;
• если нет оснований для ее возврата согласно пункту 1 статьи 958 ГК;
• если страховка не связана с данным кредитом;
• возможны отказы при присоединении к коллективным программам;
• если имеется спор с кредитной организацией по поводу займа;
• кредит погашен частично.

Как вернуть часть страховой премии, если кредит погашен?

Чтобы подтвердить факт выплаты займа, необходимо получить от банка соответствующий документ при последней выплате.

В зависимости от того, с кем именно был заключен договор — с банком или страховой — меняется место подачи заявления.

Пошаговый возврат денег

Для возвращения денег нужно написать и подать заявление. Его образец можно найти на сайте компании или получить при личном обращении. Обращение можно подавать онлайн, по почте или лично в зависимости от требований организации.

Куда обращаться?

Место обращения зависит от того, с кем заключено соглашение — с банком или страховой организацией. Для этого нужно обратиться к тексту договора.

Необходимые документы

В пакете документов нужно иметь:

• паспорт;
• выданный полис;
• копию или оригинал договора страхования;
• документ об уплате страховой премии;
• кредитный договор;
• документ о погашении кредита;
• иные документы в зависимости от требований банка или компании.

Составление заявления

Оформляется в свободной форме письменно и должно содержать:

• данные заявителя;
• название страховой организации или банка;
• данные о договоре (дата заключения, номер и прочее);
• просьба о расторжении;
• просьба о возврате премии;
• причины расторжения со ссылками на закон;
• счет для возвращения денег (или указание забрать наличными);
• дата подачи заявления;
• подпись заявителя.

Сколько должен вернуть банк

Должен ли банк вернуть премию и ее сумма зависят от времени, прошедшего с момента заключения соглашения. Определяется по формуле. Организация выплачивает премию частично.

ВАЖНО: при прекращении страховки до истечения 14 дней после заключения возможно требовать возвращения всех средств, аргументируя периодом охлаждения.

Как самому рассчитать сумму возврата

В большинстве случаев формула расчета премии для возврата есть в тексте соглашения. Следует помнить, что формула расчета индивидуальна и зависит от условий соглашения.

Наиболее простая формула: Q = tT*S, где

• Q – премия, подлежащая возврату;
• t – оставшийся срок страхования;
• T – срок страхования полностью;
• S – сумма премии полностью.

Если выплаченная премия не соответствует расчетам, то следует рассчитать сумму заново и просить произвести перерасчет. Неправильное решение обжалуется в суде.

Заключение

Чтобы определить, имеется ли в конкретном случае основания для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, правильно аргументировать заявление о возврате премии и, если понадобится, обратиться в суд, следует обращаться к юристу. Даже кажущиеся простыми и понятными условия соглашения могут содержать в себе трудности, неявные неподготовленному человеку.

Полезное видео

Подробно о ситуации: