Нюансы по возврату страховки по ипотеке

Ипотека — наиболее часто оформляемый видом кредитования. На фоне серьезных взносов по кредиту получить

возврат уплаченной страховой премии будет приятным бонусом. Сделать это можно и самостоятельно, если внимательно разобраться в ситуации.

Законодательство

Возврат страховки по ипотеке регулируется несколькими законодательными актами: Гражданским кодексом РФ, ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ФЗ «О защите прав потребителей». Каждый из этих документов необходимо рассматривать во взаимосвязи друг с другом и обязательно с учетом сложившейся судебной практики.

Можно ли вернуть

В ст. 31 Закона «Об ипотеке» банки имеют право требовать обязательного страхования имущества, оно страхуется за счет заемщика. Но при этом банкам предоставлена возможность указать в договоре иные условия, то есть предусмотреть отсутствие обязательного страхования недвижимости или предоставление такого выбора заемщику. При этом виде кредитования должен быть застрахован риск утраты и повреждения имущества.

Важно понимать, что страхование имущества — обязательное условие по закону, если только не будет послаблений в договоре. Возврат такой страховки при стандартной выплате кредита маловероятен.

Страхование имущества – это единственный обязательный вид при кредите под залог недвижимости, остальные разновидности соглашений предполагают добровольный характер. Если банковское учреждение определяет их как обязательное условие выдачи денег, то это навязывание услуг, что грубейшим образом нарушает ст. 25 Закона защите прав потребителей.

Возвратные и невозвратные

Можно ли вернуть страховку по ипотеке, зависит от вида страховых услуг. Их выделяют три вида – имущественное, жизни и здоровья, титульное:

1. При имущественном страховании возврат уплаченной премии возможен только при досрочном погашении кредита. В остальных случаях можно вернуть деньги, только если в договоре с банком страхование имущества не предусмотрено как обязательная процедура.
2. Страхование жизни и здоровья лица, получающего кредит, – это добровольная услуга. Поэтому можно отказаться от нее в любой момент. При правильном оформлении документов можно вполне рассчитывать на выплату премии.
3. Титульная страховка предполагает финансовую защиту на случай утраты права на имущество. Расторгнуть соглашение по этому виду можно в любой момент.

Право на отказ от страхования и получение уплаченных денег — это только возможность. Не всегда целесообразно это делать. Это своего рода финансовая безопасность в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Поэтому порой не стоит экономить небольшие деньги, если присутствует риск утраты значительных сумм.

Необходимый пакет документов

Чтобы успешно возвратить страховку, необходимо подготовить следующие документы:

1. Заявление о возврате страховой суммы. Составляется в письменной форме. Иногда образец такого заявления можно найти на сайте банка или СК. В нем необходимо указать причины и основания для истребования денег. Необязательно, но будет убедительнее, если указать нормы закона, в соответствии с которыми выдвинуты требования. Заявление составляется в двух экземплярах. В нем перечисляются все документы или их копии, которые к нему приложены. На одном экземпляре необходимо поставить отметку о его вручении представителю страховой компании и дату вручения.
2. Копии все договоров (кредитного, страхового и т. п.), дополнительных соглашений и приложений к ним.
3. Если кредит был погашен досрочно, то прикладывается справка о полной выплате кредита.
4. Реквизиты, на которые СК будет выплачивать возвращаемую страховую премию или ее часть.
5. Копия паспорта заемщика, иногда просят прикладывать СНИЛС или документ по специальной форме, содержащий номер индивидуального лицевого счета.
6. Правоустанавливающие документы на приобретенную в ипотеку недвижимость.

Как вернуть страховку по ипотеке

Первый и важный шаг на пути к возврату страховки — тщательное изучение всех имеющихся документов. Если ипотечное страхование было индивидуальным, то все будет изложено в договоре со СК.

Обратите внимание! Правила страхования необходимо использовать в той редакции, которая действовала на дату заключения соглашения. Все редакции правил размещаются на сайте соответствующей СК.

В зависимости от срока, прошедшего с момента оформления страховки, будет отличаться порядок ее возвращения и сумма к выдаче. Чем короче будет этот период, тем проще оформление и больше возвращаемый процент.

До двух недель

Самый простой случай – это возврат премии в течение 14 календарных дней от даты приобретения. В этот период по закону ни одна СК не вправе отказать в расторжении договора страхования и уплаченных денежных средств в полном размере.

Досрочное

При досрочном погашении кредита можно обратиться с заявлением на возврат в любое время не позднее 3 лет с момента, когда выплачена вся ссуда. В остальных случаях подавать заявление об отказе от страховки и требовать выплаты за нее денег можно в любое время до окончания кредитного договора и в пределах 3 лет после его прекращения.

Например, 15 мая была оформлена страховка жизни и здоровья заемщика при получении кредита в банке «Восточный» на покупку квартиры. Если обратиться через 13 дней или ранее, то есть по 29 мая включительно, в страховую компанию, то будут возвращены средства, уплаченные за полис в полном размере.

После выплаты

Возместить оплаченную услугу проще, если это произошло ранее установленного срока. Если же выплаты займа проходили по графику, то вернуть страховку возможно только в случае, когда ипотека закончилась погашением до окончания календарного года, а оплата услуги была совершена за полный календарный год. В этой ситуации можно рассчитывать на возврат неиспользованной разницы.

После смерти

Если до погашения долга по ипотеке наступила смерть заемщика, то решением всех связанных с этой ситуацией вопросов будут заниматься наследники умершего. Задолженность будет учитываться в наследственной массе, и после принятия наследства наследнику перейдут права и обязанности заемщика. С этого момента он вправе расторгнуть договор и требовать выплаты денег.

Исключением будет ситуация, если заемщик страховал жизнь и здоровье, и факт наступления смерти будет отнесен к страховым случаям. В этой ситуации после выплаты возмещения претензии по отказу от договора страхования будут неправомерны.

При рефинансировании

Нужно возвращать деньги в следующем порядке. При заключении нового договора на получение кредита можно продлить действующий полис и использовать его при новых обстоятельствах.

Еще можно отказаться от соглашения и вернуть по нему деньги, но при этом заключить договор страхования имущества, если в договоре с банком это прописано как обязательное условие.

Сколько денег возвратят

Сумма и срок возврата зависят от очень многих показателей и почти всегда индивидуальны. Единственное общее условие, при котором наступает возврат полной стоимости страховки, – это обращение с заявлением в четырнадцатидневный срок после получения.

В остальных случаях такой порядок и сроки устанавливаются либо индивидуальным договором, либо правилами общей программы страхования. Если погасить кредит раньше установленного в соглашении периода, то можно рассчитывать на денежную сумму, пропорциональную сроку, в течение которого страховка не была использована.

Обычно СК не заключают долгосрочные договоры и оформляют оплату за каждый календарный год. Поэтому, если долг выплачен в течение этого периода, то сумма возврата рассчитывается по формуле:

СВ = СП : 12 х КМ

СВ – сумма возврата

СП — страховая премия

КМ — количество месяцев до конца года, не считая месяца выплаты последней части долга

Пример: физическое лицо оформило кредит и оплатило страховую премию за 2018 год в размере 12 000 рублей. Заем досрочно погашен в мае 2018 года. Расчет суммы возврата будет следующим:

12000 : 12 х 7 = 7000 рублей

Внимание! Выплата страховой премии может повлечь необходимость уплаты налога на доходы физических лиц.

Согласно Налоговому кодексу (ст. 213), деньги, возвращенные СК, облагаются налогом за вычетом уплаченных страховых взносов. То есть, если денег возвращено больше, чем уплачено, то заемщик должен рассчитать и уплатить налог.

Что делать, если отказывают

Если страховая компания отказывается возвращать уплаченную премию, то необходимо обжаловать ее действия. Досудебный порядок по данной категории споров не обязателен. При этом лучше направить претензию в адрес СК с предупреждением о желании обратиться в судебные органы за защитой своих прав. В этой же претензии можно еще раз указать реквизиты для перечисления денежных средств.

После истечения срока для добровольной оплаты нужно подавать документы в суд. В исковом заявлении указываются все основания и причины, подтверждающие обоснованность требования вернуть деньги. Дела подобного рода относятся к категории защиты прав потребителей, поэтому госпошлину оплачивать не нужно.

Особенность возврата страховки при ипотеке — одновременная сложность процедуры и высокая стоимость услуг страховых компаний. В связи с этим надежнее поручить ведение дела профессиональным юристам.

Полезное видео

Развернутый ответ: