Как по закону взять кредит без страховки

Банки выдвигают множество условий при выдаче кредита. Одним из них может стать дополнительный договор страхования.

Как взять кредит без страховки?

Законодательство

В Российской Федерации много нормативных актов, регулирующих кредитную деятельность и страхование.

Гражданский кодекс:

• Устанавливает основные правила кредитования (статьи 807–823) и страхования (статьи 927–970).
• Регулирует смежные с ними институты – банковский счет (статьи 845–860.15).

Никакой закон, иной правовой акт не может противоречить Гражданскому кодексу. В случае разногласий между нормативными документами применяются его нормы.

ФЗ «О банках и банковской деятельности» в основном описывает работу банков, но есть и полезные для получателя займа нормы. Например, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентную ставку (статья 29).

Это особенно актуально при изменении ставки рефинансирования.

ФЗ «О деятельности микрофинансовых организаций», где наиболее интересные нормы для заемщика – статьи 8–12. Они указывают условия предоставления микрозаймов, права и обязанности сторон, а также ограничения для таких организаций.

ВАЖНО: микрофинансовые организации не являются банками.

ФЗ «О защите прав потребителей» – базовый закон для обычного физического лица, собравшегося брать заем. В нем содержатся общие нормы, регулирующие права и обязанности сторон, способы защиты должника.

ФЗ «О потребительском кредите» – специальный закон по отношению к предыдущему, регулирующий выдачу займов гражданам. В нем содержатся:

• основные понятия (статья 3);
• права и обязанности сторон;
• условия договора, в том числе проценты, форма и прочее (статьи 5–7, 9–11).

ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулирует вопросы страхования и в основном конкретизирует положения Гражданского кодекса, раскрывает содержание понятий.

Что это такое страхование жизни

Это возможность получить денежную выплату при наступлении определенных событий, непосредственно связанных с жизнью застрахованного лица:

• смерть;
• дожитие (утрата трудоспособности и прочее);
• иные события.

Кредит без страхования жизни не всегда имеет более высокую процентную ставку. Банк может предложить и другие условия.

Можно ли оформить без страховки

По законодательству заключение договора страхования – необязательное условие для получения кредита. Не запрещено выдавать займы без условий о страховании, обеспечении, поручителях и так далее.

Страхование для банка – способ сократить риски. В связи с этим немалое количество договоров заключаются под условием дальнейшей страховки.

Что необходимо знать

По статье 935 Гражданского кодекса обязательным страхованием считается только то, которое требуется по закону. Следует различать виды обязательного страхования:

1. В силу закона – обязательно для всех организаций и граждан.
2. В силу договора – обязательно только для сторон конкретного соглашения.

ЗНАЙТЕ! Страховка по потребительскому займу оформляется по требованию кредитора.

Если такого требования не поступило, оно не содержится в договоре, то страховку можно считать необязательной.

Если же кредитор потребовал от заемщика застраховать свои интересы, то есть несколько нюансов (часть 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»):

1. Заемщик делает страховку за свой счет.
2. Кредитор может предложить своего страховщика или требования, которым он должен удовлетворять. Во втором случае заемщик может самостоятельно застраховать риски, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом у компании, соответствующей требованиям кредитора.
3. В случае самостоятельного страхования финансовая органицазия не имеет права менять кредитный договор (в ставке, сумме и сроке возврата).
4. Если заемщик отказывается оформить страховку, то кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант кредита на схожих условиях. В таком случае процентная ставка увеличивается.

ВАЖНО: для разрешения некоторых вопросов подойдут разъяснения Минфина России от 4 мая 2018 года «По вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении займа».

Кроме того, кредитор может сам предоставить услугу страхования за дополнительную плату.

Плюсы заключения договора страхования:

1. Заем выдается под сравнительно низкий процент.
2. Возможен более длительный льготный период.
3. Предоставление дополнительных услуг без комиссии.

Условия кредита при отказе

Последствия при отказе от обязательного страхования регламентированы ч. 11–12 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»). Кредитор имеет право:

1. Увеличить процентную ставку, но не выше ставки, установленной для займов без страховки в этой кредитной организации.
2. Требовать расторжения договора.
3. Требовать возврата оставшейся суммы долга вместе с процентами за время фактического пользования займом.
4. Последние два условия в совокупности.

Во всех случаях кредитор обязан уведомить в письменной форме заемщика. Нельзя требовать возврата оставшейся суммы займа ранее 30 дней после направления заемщику уведомления.

В каких банках можно получить деньги без страховки

Как взять потребительский кредит

При желании получить без страховки применяется следующий алгоритм:

1. Определить сумму займа и самой высокой процентной ставки. Исходить следует из финансовых возможностей по их выплате.
2. Под эти два критерия подбирается банк с самыми выгодными условиями: посещать учреждение лично, звонить по телефону или писать на электронную почту.
3. Подготовка необходимых документов может занять время. Пакет формируется в зависимости от требований организации. Обязателен лишь паспорт. Список возможных документов по требованию банка:

• справка о доходах (от работодателя или 2-НДФЛ);
• свидетельства о праве собственности;
• военный билет;
• пенсионные, водительские удостоверения;
• страховые полисы;
• справка о регистрации;
• свидетельство о рождении;
• ИНН.

1. Написание заявления. Для этого нужно обратиться в банк и пообщаться с соответствующим работником. Часть организаций допускает выдачу займов через Интернет.
2. Как правило, при выдаче ссуды банки предлагают уже готовую форму договора и не обсуждают условия с клиентами. В текст договора вносятся данные конкретного заемщика.
3. Со стороны заемщика остается внимательно прочитать текст договора и принять условия, поставив подпись.

Что делать, если не дают

Договор потребительского кредита не обязателен к заключению в отличие от покупки в магазине – там не могут отказать покупателю оплатить товар. Поэтому принудить банк к его подписанию даже в судебном порядке невозможно.

Допустимо возмещение убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора по пункту 1 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей». В любом конкретном случае нужна консультация грамотного юриста.

Полезное видео

Отличный совет: