Процедура банкротства физического лица

При возникновении финансовых проблем можно пройти процедуру банкротства. В статье рассмотрим, как поэтапно физическое лицо может признать себя несостоятельным.

Законодательство

Банкротство в России регулируется нормами ГК РФ, ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», ФЗ № 289 «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и иными нормативно-правовыми актами уполномоченных организаций.

Процедура банкротства физических лиц

Признать себя банкротом можно в МФЦ или в судебном порядке.

Важно! Для прохождения процедуры в упрощенном варианте сумма долговых обязательств должны быть от 50 000 до 500 000 рублей. Кроме этого, судебный пристав-исполнитель обязан вернуть исполнительный документ взыскателю в соответствии со ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Если эти оба условия выполнены, то гражданин может начать процедуру банкротства поэтапно, а именно:

1. Явиться в любой удобный МФЦ со списком всех кредиторов (банки, МФО, организации ЖКХ) или сообщить данные (Ф. И. О.) граждан, кому он должен.
2. Составить и подать соответствующее заявление.
3. Получить расписку о принятых документах.
4. Ожидать 6 месяцев.
5. Если гражданин соответствует всем критериям – то долги спишут.

Важно! Для признания себя банкротом в судебном порядке – сумма долга более 300 000 рублей. Кроме этого, у гражданина уже идет просрочка по кредитам и оплачивать их нечем.

В таком случае должник для признания себя банкротом необходимо пройти следующие этапы:

1. Найти финансового управляющего.
2. Подготовить все необходимые документы (свидетельства о праве собственности, данные о банковских счетах, справки о доходах с места работы, приказы о принятии/об увольнении, личную документацию, медицинские справки, иные судебные решения).
3. Составить заявление о признании несостоятельности физлица, с указанием основных данных (семейное положение, количество иждивенцев, причины банкротства, трудовой статус, сумму долгов, всех кредиторов, опись собственного имущества и сведения об финуправляющем).
4. Оплатить госпошлину и услуги арбитражного управляющего.
5. Подать документы в Арбитражный суд.
6. Ожидать судебного заседания.
7. Получить решение суда.

Практика

Процедура банкротства не так проста, как кажется. Ведь сроки для получения статуса «Банкрот» в судебном порядке от 6 месяцев и порой доходят до 2 лет.

Важно! Кроме этого, стоимость услуг финансового управляющего составляет 25 000 рублей. При процедуре, сделки связанные с недвижимостью за последние 3 года – могут быть признаны ничтожными.

Помимо всего, все ваше имущество (на которое можно обратить взыскание по закону) – составит конкурсную массу и будет распродано. Также, став банкротом, у вас появятся определённые ограничения, например: запрет на выезд из РФ; в срок 5 лет вы не сможете заниматься предпринимательской деятельностью, стать генеральным директором и другие.

Кто может пройти этот процесс

Признать себя банкротом через суд может гражданин, чьи долговые обязательства превышают 300 000 рублей. Кроме этого, у заемщика имеются просрочки по выплате кредитов не менее 3 месяцев, дохода недостаточно для финансового обеспечения семьи и погашения долгов одновременно.

Плюсы и минусы

Преимущества есть, а именно:

1. Списание кредитной задолженности.
2. Снятие ареста с имущества.
3. Отсутствие звонков от коллекторов.
4. Приостановка судебных решений (кроме взыскания алиментов и вреда здоровью).
5. Возможность начать жизнь без долговых обязательств.

Негативные стороны данной процедуры:

1. Запрет в течение 3 лет быть предпринимателем.
2. Длительность процесса в судебном порядке может быть более 1 года.
3. Немалые денежные затраты для оплаты госпошлины и услуг арбитражного управляющего.
4. Запрет на выезд из страны.
5. Возможное признание сделок с имуществом за последние 3 года – незаконными.

У процедуры достаточно плюсов и минусов. Поэтому перед принятием решения их нужно тщательно взвесить.

Последствия

При введении судебной реализации имущества в отношении гражданина прекращаются следующие действия:

• кредитные учреждения и коллекторы не имеют права требовать возврата долгов;
• сотрудники ФССП не могут арестовать имущество, наложить арест на денежные средства, находящиеся в банке, производить удержания с заработной платы;
• перестают начисляться пени и просрочки;
• невозможно оформление нового кредита пока судебное дело не закрыто;
• запрет заключения сделок стоимостью выше 50 000 рублей;
• возможный запрет на выезд из РФ (чтобы должник не скрыл таким образом имущество);
• возможность кредиторов оспаривать сделки по отчуждению имущества.

Если же признание банкротом осуществляется через МФЦ, то в отношении человека имеются следующие ограничения:

• запрет на оформление новых кредитов;
• не начисляются пени, штрафы и проценты;
• МФО, коллекторы и банки не могут требовать возврат задолженности;
• кредиторами могут быть направлены запросы в регистрирующие органы с целью уточнения материального положения клиента.

По итогу всех процедур для гражданина наступают определенные последствия, а именно:

1. В течение 10 лет он не сможет стать руководителем кредитного учреждения.
2. ИП, ставший банкротом, не сможет заниматься предпринимательской деятельностью 5 лет.
3. При оформлении нового кредитного обязательства – гражданин обязан уведомлять банк о пройденной процедуре.
4. На протяжении 3 лет человек не сможет стать генеральным директором.
5. Нельзя повторно проходить процедуру в судебном порядке в ближайшие 5 лет, а внесудебном – 10 лет.

При принятии решения важно взвесить все «за» и «против». С одной стороны – полное избавление от всех кредитных обязательств, а с другой – немалые затраты и большое количество времени.

Имущество при банкротстве физ лица

В соответствии со ст. 213.25 ФЗ № 217 – вся собственность гражданина (в т. ч. денежные средства на счетах) при процедуре составляет конкурсную массу.

Если заемщик подаст ходатайство, то арбитражный суд может исключить то имущество, на которое по закону не положено взыскание и доход от его продажи не погасит все долги, а именно:

1. домашние животные, пчелы, скот, птицы, кролики и олени которые не используются в предпринимательской деятельности;
2. специальный транспорт и мед оборудование, если должник является инвалидом;
3. топливо, необходимое для отопления и приготовления еды;
4. продукты питания и денежные средства;
5. семена;
6. предметы домашнего обихода;
7. личные вещи;
8. имущество для профессиональных занятий;
9. единственное пригодное жилое помещение и участок, на котором оно расположено.

Под ударом находятся следующие активы:

• денежные средства, вклады, акции и пр;
• дорогостоящая бытовая техника и мебель (свыше 10 т. р.);
• автомобиль;
• предметы роскоши;
• недвижимость (если квартира не единственная).

Совместно нажитое

Граждане должны быть готовы к тому, что вся их собственность будет выставлена на продажу. Даже если только один из них проходит процедуру. А после реализации половина денежных средств будет возвращена супруге/супругу.

Если недвижимость в ипотеке

При нахождении в собственности у гражданина ипотечной недвижимости, велика вероятность, что ее реализуют. Даже если она является единственной.

Важно! Ипотечное жилье продается в первую очередь. Финансовый управляющий назначит дату торгов, и после реализации вырученные денежные средства направятся кредиторам.

Оценка и реализация

При наличии у гражданина дорогостоящей собственности (недвижимость, автомобиль, предметы роскоши) арбитражный управляющий привлекает для оценки независимых оценщиков. Их основная цель – установить реальную рыночную стоимость объекта. Кроме этого, ходатайство об оценке может быть подано как кредитором, так и самим должником.

Составляются акты и протоколы, на основании которых Арбитражный суд установит начальную стоимость объектов.

Реализация осуществляется следующими этапами:

1. Финуправляющий проводит опись всего имущества должника.
2. Устанавливается, что именно может быть реализовано.
3. Осуществляется розыск скрытого имущества (если такое имеется).
4. Оценка конкурсной массы.
5. Разработка условий и порядка реализации.
6. Торги в виде лотов на аукционах.
7. Процесс расчетов с кредиторами.
8. Составление и передача суду отчета о проведенной процедуре.

После реализации, выплаты по обязательствам назначаются в соответствии с законной очередностью. Сначала осуществляется гасятся судебных издержек и текущих платежей. Затем оплачиваются личные долги банкрота: алиментные платежи, возмещение вреда.

Далее, если гражданин был ИП, то производятся выплаты сотрудникам. Напоследок остаются займы, кредиты, штрафы, налоги и др.

Советы

С одной стороны – это жизнь без долгов, с «чистого» листа, а с другой стороны – потеря имущества и наличие различных ограничений.

Если у вас денежные трудности, то можно попробовать оформить рефинансирование или реструктуризацию кредитной задолженности.

Специалисты рекомендуют перед началом процедуры накопить «финансовую подушку», ведь вы не сможете полностью использовать свою заработную плату.

При наличии детей можно оформить алименты и, таким образом, деньги останутся в семье (разводиться при этом не нужно).

Еще один из способов – титульное страхование. Суть его состоит в том, что при покупке имущества и оформления права собственности, будет возмещено 100% его стоимости, при решении суда об отчуждении.

Все же, если жилье не будет реализовано в ходе конкурсной массы, и кредиторы откажутся его принять в счет погашения долга, то восстанавливается право гражданина им распоряжаться.

Многие предприниматели, да и просто люди с большими кредитами заблаговременно переписывают свое имущество на родственников или близких друзей.

Помните! Если все-таки вы решили признать себя банкротом, лучше обратиться к профильным специалистам. В связи с актуальностью данной процедуры, многие фирмы предоставляют услуги по консультациям и сопровождению.

Комментарий юриста

Полезное видео: