Как правильно оспаривать кредитный договор с банком

В банковской практике нередки случаи оспаривания клиентом кредитного договора. Расторгнуть его можно в судебном и досудебном порядке. В этой статье рассмотрим плюсы и минусы данной процедуры, основания, этапы и нюансы.

Законодательство

Законодательно оспаривание кредитного соглашения регулируется нормами ГПК РФ, ГК РФ, ФЗ «О банках и их деятельности» № 395-1, ФЗ «О потребительском кредите» № 353, Письмами Президиума ВАС, методическими рекомендациями Банка России и иными нормативно-правовыми актами коммерческих структур.

Оспаривание кредитного договора

Под этим понимается процедура признания его частично или полностью недействительным. Чаще всего, цель такого действия со стороны заемщика – желание уменьшить финансовую нагрузку или вовсе избавиться от нее. Хотя бывают случаи нарушения законодательства и со стороны кредитных учреждений.

Оспаривание соглашения может происходить:

• мирным путем (переговоры с банком и приход к решению, которое удовлетворит интересы всех сторон);
• в судебном порядке;
• реструктуризацией ссуды.

К плюсам оспаривания соглашения относятся:

• снижение финансовой нагрузки с должника;
• изменение условий договора в интересах гражданина.

Минусы такого процесса:

• при оспаривании в судебном порядке заемщик должен будет оплатить судебные издержки и при необходимости услуги представителя;
• кредитная организация больше не будет предоставлять данному клиенту в долг средства.

Целиком признан недействительным

При следующих условиях

1. Отсутствие лицензии у банка.
2. Заключение соглашение состоялось не в письменной форме.
3. Условия сделки финансово неподъёмные для клиента.
4. Нарушение императивных норм.
5. Заключение договора против воли заемщика.

В таких ситуациях заемщик может оспорить сделку исключительно в судебном порядке. Кроме этого, за защитой своих прав гражданин — физическое лицо может обратиться в Роспотребнадзор.

Частично признан не действительным

Если установлено следующее:

1. Отсутствие возможности досрочного погашения.
2. Принуждение к оформлению страхового полиса.
3. Изменение распределения суммы оплаты на проценты и тело займа.
4. Начисление штрафов при досрочной оплате ссуды.
5. Невыгодные условия для клиента.

В таких случаях гражданин должен обратиться в банк с претензионным письмом, требующим устранить нарушение его прав.

В каких случаях лучше оспаривать

Признать соглашение недействительным можно в следующих случаях:

• в договоре есть пункты, согласно которым кредитор может требовать от заемщика досрочного погасить долг;
• условия соглашения запрещают погашать ссуду досрочно или нужно оплатить комиссию за преждевременную оплату долговых обязательств;
• если нужно рассматривать споры от банка к клиенту – по местонахождению кредитной организации;
• имеется пункт о начислении сложных процентов (процент на процент);
• при наличии условий для начисления штрафа при отказе заемщика брать ссуду;
• если есть обязанность оформлять страховой полис (кроме ипотеки и автокредитования);
• если возможен пересмотр схемы платы за кредит;
• при введении дополнительных комиссий;
• при повышении ставки по займу;
• в связи с введением в заблуждение;
• если изменился срока кредита;
• при увеличении размера ежемесячного платежа;
• при наличии прочих условий, которые ставят заемщика в невыгодное положение.

Пошаговый процесс

Можно условно разбить на 4 части:

1. Клиент должен обратиться в банк с письменной претензией о нарушении своих прав, в которой нужно изложить суть обращения, законную сторону вопроса и указать требования.
2. Далее нужно ожидать решения кредитного учреждения.
3. При принятии условий заемщика банк составляет дополнительное соглашение.
4. При отказе от изменения условий – клиент должен подать исковое заявление в суд по месту нахождения кредитодателя.

Важно. При обращении в судебную инстанцию необходимо правильно аргументировать свою позицию. В качестве доводов нужно оперировать лишь действующими законодательными нормами, а не придумывать несуществующие причины.

Также стоит быть морально готовым к долгому и непростому судебному заседанию, адекватно подходить к оценке своих претензий и вероятности их удовлетворения.

Подводные камни

При попытке оспорить кредитный договор клиент должен понимать, что ему придется противостоять финансовой организации, юридически подкованной во всех тонкостях банковского законодательства. Это значит, что так просто оспорить полностью или частично соглашение – будет непросто.

Совет. Именно поэтому стоит заручиться помощью квалифицированного специалиста, который сможет отстаивать ваши права в суде. Также не стоит забывать, что издержки будет оплачивать проигравшая сторона.

Судебная практика

Каждый заемщик может отстаивать свои права обратившись в суд или мирным путем напрямую с кредитором. Если банк нарушил законодательство, то он обязан устранить нарушения. В противном случае суд удовлетворит исковые требования гражданина. Если же клиент хочет снизить или вовсе избавиться от финансового бремени, то суд встанет на сторону кредитного учреждения.

В моей практике успешное обжалование кредитных договоров, примерно 50 на 50.

Комментарий юриста

Подробный разбор проблемы: